Categories
blog

Как правильно купить медицинскую страховку

Что такое медицинская страховка: юридическая формальность при поездке зарубеж или реальная помощь туристу?

Когда мы едем на отдых, мы совсем не планируем болеть. Мы вносим в бюджет расходы на проживание, переезды, развлечения, рестораны, шопинг, сувениры, но никогда не вписываем отдельной строкой расходы на вызов скорой, лечение в стационаре или наложение швов.

Мы не планируем болеть. Мы едем отдыхать.

Однако статистика неумолима: внезапная болезнь, отправление или травма могут испортить любой отдых. 

В России действует система обязательного медицинского страхования, поэтому гражданин РФ может обратиться за экстренной помощью  в любом регионе вне зависимости от прописки. За рубежом медицина тоже является страховой, но бесплатной медицинской помощи там нет. 

Поэтому в поездке очень выручает та самая страховка, которая была в пакете обязательных документов при подаче на визу. 

В России закон об обязательном страховании выезжающих за рубеж пока не принят, потому на наличии страхового полиса настаивает принимающая сторона. Вас даже могут развернуть на границе (исключительно редко, но бывает), если вы не сможете предъявить таможеннику действующий медицинский полис.

Итак, какой же полис должен быть оформлен при выезде за границу?

Этот полис называется ВЗР – полис выезжающего за рубеж.  Полис является комплексным и может включать в себя элементы личного, имущественного страхования и страхования гражданской ответственности.

Главной задачей полиса является компенсация медицинских расходов, которые могут возникнуть из-за внезапной болезни или несчастного случая в поездке.

Практически во всех странах мира медицина дороже платных услуг в России. В некоторых странах – существенно дороже. Например, в Таиланде за лечение после легких травм при ДТП (рентген и наложение нескольких небольших швов) составит около 1500 долларов , в Австралии обращение к терапевту – будет дороже 300 австралийских долларов.

Полис ВЗР покрывает эти расходы: врачу платит страховая, а не турист. 

Как работает страховка?

Стандартный полис покрывает простудные и вирусные заболевания, пищевое отравление, укусы животных, травмы.

Страховая компания оплачивает экстренную госпитализацию и лечение (в том числе помощь стоматолога при острой зубной боли), доставку туриста до больницы, покупку медикаментов, оплату расходов застрахованного лица в случае, если он пропустил свой рейс по причине госпитализации и репатриацию тела в случае смерти.

Полис покрывает расходы на диагностику, реанимационные мероприятия, проведение операций, покупку необходимых лекарств и фиксаторов частей тела.

Есть исключения: не все страховые покрывают расходы, связанные с солнечными ожогами и с вирусными заболеваниями, в том случае, если принимающая сторона рекомендует или требует наличие прививки от них.

На каждый тип помощи выделяется определенная сумма внутри общей. Так, например, нельзя потратить на стоматологическую помощь все 30 000 страховой суммы – лимит помощи будет прописан в договоре. 

Не покрываются расходы, связанные с травмами, полученными в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Добавим – стандартно не покрываются. Из этого правила тоже есть исключения, но самое главное, что алкоголь не должен являться основной причиной травмы.  

Страховая компания оплатит и поездку к врачу, и вертолет из труднодоступного района 

Страховой полис включает в себя не только лечение, но и любую транспортировку в рамках страхового случая: поездку на скорой в больницу, переезд в другое лечебное учреждение, перелет домой, если отпуск пришлось прервать. 

В труднодоступных районах стоит доплатить за эвакуацию вертолетом – это очень важно, например,  в горах и в удаленных равнинных районах – иногда только вертолет может спасти здоровье, а порой и жизнь.

При покупке полиса с покрытием транспортировки вертолетом обязательно оцените репутацию компании-ассистанса и их возможности для сложной эвакуации. Например, на Кавказе есть только одна частная компания – Heliaction – вертолеты который могут летать в горных районах. Именно с ней и должен быть заключен договор у компании-ассистанса.  

Можно не только компенсировать расходы, но и получить единовременную выплату

Базовый полис ВЗР можно дополнить страховкой от несчастного случая, которая предусматривает единовременную выплату при травме или смерти застрахованного. В зависимости от тяжести травмы выплачивается определенная часть компенсации. Полная сумма страховки выплачивается при гибели застрахованного лица.

Как и в случае с базовой страховкой медико-транспортных расходов, полис НС не покрывает травмы, полученные в алкогольном или наркотическом опьянении.

Несмотря на важность этой строки, отметим, что тестирование на алкоголь в крови делается в госпиталях очень редко, поэтому причиной внесения данных о количестве промилле в крови может стать опьянение столь сильное, что оно будет заметно невооруженным глазом.

Самое важное – действовать по инструкции

Чтобы получить компенсацию расходов от страховой компании, важно при наступлении страхового случая действовать по протоколу.  Первый звонок при травме или болезни нужно совершить не врачу, а в компанию-ассистанс, номер которой указан в страховом полисе.

Русскоговорящие сотрудники сообщат, считается ли случай страховым, после чего дадут контакты и адрес госпиталя, куда следует обращаться.

Сохраняйте все чеки, в том числе счет за телефонные переговоры – его страховая компания тоже должна будет покрыть.  Самый большой срок давности, который дают страховые на сбор документов – 2 года, но обязательно уточняйте этот пункт при оформлении полиса.

Кстати, полис, подобный ВЗР, действует и на территории России (названия полисов разнятся у страховщиков). Такой полис покроет расходы при лечении и при путешествии на Родине, важно лишь, чтобы он потребовался вне вашего домашнего региона. Уехали из своего субьекта – ок,  значит оформленный полис начинает действовать.

На какую сумму можно лечиться?

У любой страховки есть лимит, расходы выше которого застрахованный оплачивает сам. Стандартные страховые суммы для Европы или летних курортов – 30-40-50 тыс. евро (2-5 млн рублей).  Бывают нестандартные ситуации, когда этой суммы не хватает, но обычно такой страховки более, чем достаточно.

При этом страховка на стандартные две недели в Турцию или Тунис  обойдется в сумму около тысячи рублей (расчёт на октябрь 2020г). При расширении страховки за счет выплаты при НС, гражданской ответственности, страховки от отмены поездки сумма может вырасти до 1,5-2 тыс, но в любом случае эта сумма меньше даже одного визита к врачу во время поездки.  

Отметим, что стоимость страховки выше для беременных женщин, детей и пожилых людей (старше 65, в некоторых страховых компаниях старше 70 лет).

Нужно ли платить живые деньги за лечение или страховая сделает все сама?

Существует два вида страхового возмещения туристических рисков.

👮 Компенсационный вид, при котором турист самостоятельно оплачивает все расходы, а затем, по возвращении в страну, предъявляет всю отчетную документацию страховщику, после чего компания компенсирует затраты.

👮 Сервисный вид, при котором  все расчеты производятся напрямую между компанией-страховщиком и лечебными учреждениями. 

Второй вид возмещения удобнее – туристу не потребуется держать на счете свободную сумму денег. Именно так работают страховые компании с хорошей репутацией – они стремятся к тому, чтобы клиент на месте ничего не платил. 

Страховых предложений много, как выбрать лучшее?

Перед оформлением страхового полиса уточните, не оформлена ли у вас страховка  в пакете с банковской картой. Такую услугу часто предоставляют банки при открытии счета или оформлении дебетовой или кредитной карты. Полис в этом случае будет очень выгодным, рассчитанным на длительный срок и с хорошим перечнем услуг.

Если страховки нет, то выбрать лучшую поможет сайт-агрегатор, например, один из лучших сервисов страхования Cherehapa.ru.  Агрегатор помогает выбрать самое выгодное предложение исходя из заданных параметров: страны, сроков, возраста застрахованного и перечня специальных услуг.

В режиме онлайн можно увидеть все актуальные предложения страховых компаний и оплатить полис прямо на сайте. 

Полис медицинского страхования – важный, но не единственный способ гарантировать себе спокойный отдых. Не менее важно проверить себя и близких на отсутствие задолженностей, из-за которых может быть наложен запрет на выезд заграницу. 

Проще всего это сделать с помощью сервиса невылет.рф – всего за 1 минуту вы получите отчет о наличии банковских, налоговых и иных задолженностей и будете уверены, что вас не остановят при пересечении границы.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *